Juros Compostos
Calcule juros compostos com aportes mensais. Veja como seu dinheiro cresce ao longo do tempo.
Saldo final
R$ 691.150,47
Total aportado
R$ 190.000,00
Juros acumulados
R$ 501.150,47
Taxa efetiva anual
7.229% APY
Dobra em
10.3 anos
Seu dinheiro cresceu 264% em 30 anos. Do saldo final, R$ 190.000,00 foi você quem contribuiu, R$ 501.150,47 foi juros sobre juros.
Evolução
| Ano | Saldo | Aportado | Juros |
|---|---|---|---|
| 1 | R$ 16.919,19 | R$ 16.000,00 | R$ 919,19 |
| 2 | R$ 24.338,58 | R$ 22.000,00 | R$ 2.338,58 |
| 3 | R$ 32.294,31 | R$ 28.000,00 | R$ 4.294,31 |
| 4 | R$ 40.825,16 | R$ 34.000,00 | R$ 6.825,16 |
| 5 | R$ 49.972,70 | R$ 40.000,00 | R$ 9.972,70 |
| 6 | R$ 59.781,53 | R$ 46.000,00 | R$ 13.781,53 |
| 7 | R$ 70.299,43 | R$ 52.000,00 | R$ 18.299,43 |
| 8 | R$ 81.577,68 | R$ 58.000,00 | R$ 23.577,68 |
| 9 | R$ 93.671,22 | R$ 64.000,00 | R$ 29.671,22 |
| 10 | R$ 106.639,02 | R$ 70.000,00 | R$ 36.639,02 |
| 11 | R$ 120.544,25 | R$ 76.000,00 | R$ 44.544,25 |
| 12 | R$ 135.454,70 | R$ 82.000,00 | R$ 53.454,70 |
| 13 | R$ 151.443,02 | R$ 88.000,00 | R$ 63.443,02 |
| 14 | R$ 168.587,14 | R$ 94.000,00 | R$ 74.587,14 |
| 15 | R$ 186.970,62 | R$ 100.000,00 | R$ 86.970,62 |
| 16 | R$ 206.683,03 | R$ 106.000,00 | R$ 100.683,03 |
| 17 | R$ 227.820,45 | R$ 112.000,00 | R$ 115.820,45 |
| 18 | R$ 250.485,91 | R$ 118.000,00 | R$ 132.485,91 |
| 19 | R$ 274.789,85 | R$ 124.000,00 | R$ 150.789,85 |
| 20 | R$ 300.850,72 | R$ 130.000,00 | R$ 170.850,72 |
| 21 | R$ 328.795,53 | R$ 136.000,00 | R$ 192.795,53 |
| 22 | R$ 358.760,48 | R$ 142.000,00 | R$ 216.760,48 |
| 23 | R$ 390.891,60 | R$ 148.000,00 | R$ 242.891,60 |
| 24 | R$ 425.345,48 | R$ 154.000,00 | R$ 271.345,48 |
| 25 | R$ 462.290,03 | R$ 160.000,00 | R$ 302.290,03 |
| 26 | R$ 501.905,30 | R$ 166.000,00 | R$ 335.905,30 |
| 27 | R$ 544.384,37 | R$ 172.000,00 | R$ 372.384,37 |
| 28 | R$ 589.934,26 | R$ 178.000,00 | R$ 411.934,26 |
| 29 | R$ 638.776,94 | R$ 184.000,00 | R$ 454.776,94 |
| 30 | R$ 691.150,47 | R$ 190.000,00 | R$ 501.150,47 |
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Juros simples rendem só sobre o valor que você aplicou. Juros compostos rendem também sobre os juros já recebidos — e é por isso que o saldo começa a crescer num ritmo que parece injusto (para o bem).
Mexa nos campos abaixo e veja o que acontece em 30 anos. A maioria das pessoas se surpreende mais com o efeito de começar cedo do que com o efeito da taxa.
Como funcionam os juros compostos
Todo mês você ganha juros sobre o principal. Com capitalização composta, esses juros entram no saldo e o rendimento do mês seguinte incide sobre esse saldo novo. Repita isso por alguns anos e a curva deixa de ser linha e vira taco de hóquei.
Três alavancas mandam: principal (quanto você começa), taxa (retorno anual) e tempo (quanto deixa lá). Tempo é de longe a mais forte. Dobrar o prazo vale mais do que dobrar o aporte.
A calculadora capitaliza mensalmente e assume aportes no fim de cada mês, a convenção padrão de poupança, CDB e previdência. Capitalização diária ou trimestral muda o resultado em alguns pontos percentuais — mesma ordem de grandeza.
M = P·(1+i/n)^(n·t) + PMT·[((1+i/n)^(n·t) − 1)/(i/n)]
- M
- Saldo final (montante)
- P
- Capital inicial
- PMT
- Aporte mensal
- i
- Taxa anual (decimal)
- n
- Capitalizações por ano (12 para mensal)
- t
- Tempo em anos
Exemplos práticos
O poder de começar cedo
Cenário: Você aplica R$ 10.000 a 10% ao ano, sem novos aportes, por 30 anos.
R$ 10.000 × (1 + 0,10/12)^(12×30) ≈ R$ 198.374
Aprendizado: Multiplicou por 20× sem colocar nem mais um real. Esperar 10 anos para começar reduziria o saldo final pela metade.
Por que aportes importam mais que taxa no começo
Cenário: Começando do zero, você aporta R$ 500/mês a 8% ao ano por 20 anos.
Total aportado: R$ 120.000. Saldo final: ≈ R$ 294.510. Juros acumulados: ≈ R$ 174.510.
Aprendizado: Na primeira década, seus aportes são quem mais fazem o saldo crescer. Depois, os juros assumem. Quanto mais tempo você demorar para começar, mais trabalho a taxa precisa fazer.
Taxa vs. tempo
Cenário: Opção A: R$ 500/mês a 7% por 30 anos. Opção B: R$ 500/mês a 10% por 20 anos.
Opção A: ≈ R$ 611.729. Opção B: ≈ R$ 379.684.
Aprendizado: Dez anos a mais numa taxa menor batem retornos mais altos num prazo curto. Tempo quase sempre vence.
Dicas práticas
- Automatize. Programe a TED para o dia do salário. Dinheiro que você não vê, não gasta.
- Desconfie de taxa alta demais. Promessa muito acima da média (uns 15% a.a. num cenário estável) geralmente está escondendo risco em algum canto. 10% confiável por décadas ganha de 25% que um dia estoura.
- Olho nas taxas administrativas. 1% ao ano ao longo de 30 anos come um quarto do saldo final. Prefira Tesouro Direto, ETFs e fundos passivos.
- Pense no real, não no nominal. Inflação taxa tudo silenciosamente. 10% nominal com 5% de inflação é 4,76% real. Continua bom, só é menos espetacular do que o número bruto sugere.
Quando esta calculadora não é a ferramenta certa
A matemática dos juros compostos assume taxa constante e aportes regulares. Investimentos de verdade oscilam. Use isto para definir expectativas e simular cenários, não para prever o futuro.
Para investimentos de renda variável (ações, cripto), rode a simulação com a média esperada e depois com uma taxa pessimista, para ver a faixa de resultados possíveis.
Para dívidas (cartão, cheque especial, empréstimo), os juros compostos trabalham contra você — mesma mecânica de principal e taxa, mas é você quem paga. Nesses casos, use uma calculadora de juros de dívida.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre juros compostos e juros simples?▾
Juros simples rendem só sobre o principal. Juros compostos rendem sobre principal mais juros acumulados. R$ 10 mil a 10% por 30 anos: simples vira R$ 40 mil (R$ 30k de juros); composto vira R$ 174 mil (R$ 164k de juros). É uma diferença de mais de 4×.
A frequência de capitalização importa muito?▾
R$ 10 mil a 10% por 30 anos: anual rende R$ 174k; mensal rende R$ 199k; diária rende R$ 200k. O pulo de anual pra mensal é sensível (+14%); de mensal pra diária é arredondamento. CDB, Tesouro e renda fixa brasileiros usam capitalização diária; poupança, mensal. Na prática, pouca diferença depois que vira mensal.
Qual taxa usar pra planejar aposentadoria?▾
Use taxa REAL (acima da inflação), não nominal. A zona confortável: 5-7% real. Evite otimismo duplo — não coloque 10% e ignore inflação. Pra simular nominal com inflação, ative o campo "inflação" na calc e veja também o saldo real. Na Bovespa, o real histórico de longo prazo fica entre 7 e 9%.
Inclui impostos?▾
Não. Na prática, IR corrói bastante o retorno em produtos tributáveis. CDB tributável: IR regressivo (22,5% em até 6 meses, 15% após 2 anos). LCI/LCA: isento de IR. Poupança: isento. Previdência PGBL: dedução do IR na contribuição, tributação no resgate. Use a taxa líquida quando for produto tributável.
Posso perder dinheiro com juros compostos?▾
Em produto de renda fixa com taxa contratada (CDB, Tesouro IPCA), não perde em termos nominais. Em ações, fundos de ações e cripto (onde o termo "juros compostos" é usado vagamente), sim — os retornos variam e podem ser negativos. Esta calculadora assume taxa constante positiva, que é idealização; use uma taxa conservadora se for simular renda variável.
O que é a regra dos 72?▾
Atalho pra estimar o tempo que o dinheiro demora pra dobrar: 72 ÷ taxa anual ≈ anos pra dobrar. A 6%, dobra em 12 anos; a 9%, em 8 anos; a 12%, em 6 anos. É aproximação (margem ±5%), boa pra taxas entre 4% e 15%. Use como sanity check mental.
Reinvestir dividendos de ações dá efeito de juros compostos?▾
Sim — mesma mecânica. Ações tecnicamente não pagam "juros", mas dividendos reinvestidos compõem do mesmo jeito. Historicamente, reinvestir dividendos é responsável por ~40% do retorno total do S&P 500 no longo prazo. Bovespa tem comportamento similar. A maioria das corretoras brasileiras tem reinvestimento automático — ative.
Fontes e referências
Confira cada número desta calculadora nas fontes primárias abaixo.