Calculadora de Empréstimo
Prestação mensal, juros totais e tabela de amortização para empréstimo pessoal, crédito consignado ou financiamento de carro.
Todo empréstimo com prestação fixa — pessoal, consignado, financiamento de carro — segue a mesma fórmula. O banco te dá um valor hoje, e você paga em parcelas mensais iguais que cobrem juros e amortizam o principal. A taxa que você contrata e o prazo que escolhe, juntos, determinam a prestação e o custo total.
Esta calculadora mostra os dois: a prestação mensal e os juros totais pagos durante o contrato. Use pra comparar propostas, conferir o que o banco está cobrando, e ver quanto encurtar o prazo economiza de verdade.
Como a prestação é calculada
A fórmula é a Tabela Price (sistema francês): PMT = P × i / (1 − (1 + i)^−n), onde P é o valor financiado, i a taxa mensal, n o número de prestações. A prestação é constante, mas a divisão entre juros e amortização muda: no início quase tudo vai pra juros; no fim quase tudo vai pra amortização do saldo.
Tratamos a taxa informada como nominal anual e dividimos por 12 pra achar a mensal. Se o banco te disser "efetiva anual" ou "taxa composta", converta primeiro: nominal = 12 × ((1 + efetiva)^(1/12) − 1). No Brasil, o número mais importante é o CET (Custo Efetivo Total) — ele inclui IOF, TAC, seguros e é o que você realmente paga.
A tabela de amortização mostra, pra cada mês, quanto da prestação foi juros e quanto amortizou o saldo. Juros do mês = saldo devedor × taxa mensal. O restante da prestação reduz o saldo pro mês seguinte.
PMT = P × i / (1 − (1 + i)^−n) · i = taxa anual / 12
- P
- Valor financiado
- i
- Taxa mensal (anual / 12)
- n
- Número de prestações
Exemplos práticos
Financiamento de carro
Cenário: R$ 50.000 a 24% a.a. por 48 meses (cenário comum em 2025).
i = 0,02 ao mês. PMT ≈ R$ 1.585. Total pago: R$ 76.080. Juros: R$ 26.080 (52% do principal).
Aprendizado: Em 4 anos você paga mais da metade do valor do carro em puro juros. Taxas brasileiras são altas — vale muito dar maior entrada possível ou buscar consórcio se a pressa não for urgente.
Empréstimo pessoal pra quitar cartão
Cenário: R$ 10.000 a 3,5% ao mês (42% a.a.) por 24 meses.
i = 0,035. PMT ≈ R$ 636. Total: R$ 15.264. Juros: R$ 5.264.
Aprendizado: Empréstimo pessoal rotativo no Brasil fica entre 30-60% a.a. Cartão rotativo fica em 300-400% a.a. A matemática de quitar cartão com empréstimo pessoal quase sempre vale — se você parar de usar o cartão e pagar o empréstimo em dia.
Consignado INSS (aposentado)
Cenário: R$ 15.000 a 18% a.a. (teto INSS 2025) por 84 meses.
i = 0,015. PMT ≈ R$ 292. Total: R$ 24.528. Juros: R$ 9.528 (63% do principal).
Aprendizado: Consignado tem a menor taxa do mercado (teto legal 18% a.a. pra INSS), mas o prazo longo (84 meses é o teto) faz os juros explodirem em valor absoluto. Se der, pague em menos tempo.
Dicas práticas
- Compare CET, não taxa nominal. Bancos gostam de anunciar "1,5% ao mês" enquanto o CET real fica em 2,8%. A diferença é IOF, TAC, seguro, tarifas. O Banco Central exige disclosure do CET — peça e compare.
- Prazo curto economiza muito. Financiar um carro em 36 meses em vez de 60 costuma economizar 30-40% dos juros totais. A prestação sobe, mas o dinheiro que você deixa de dar pro banco pode ir pro emergência ou investimento.
- Olho no IOF. Empréstimo pessoal tem IOF de 0,38% + 0,0082% por dia, limitado a 3% ao ano. Em empréstimo de R$ 10k por 24 meses, são ~R$ 600 "invisíveis" na taxa nominal.
- Antecipação de parcelas reduz juros. Pela lei (Resolução CMN 4.292/2013), você pode amortizar parcelas futuras com desconto proporcional dos juros não incorridos. Banco é obrigado a aceitar — e muitos "esquecem" de oferecer. Exija.
Quando essa calculadora não basta
Não cobre empréstimos pós-fixados (IPCA+ ou IPCA, ou com índice variável). A prestação sobe junto com o índice. Esta calculadora assume taxa fixa.
Não considera TAC, IOF, seguro prestamista, TED de entrada, nem outros custos fora da taxa. Por isso o valor real pago é maior. Use o CET do banco, não a taxa nominal.
Não considera carência inicial (primeiros meses sem pagar ou só pagando juros). Comum em consignado e em alguns bancos digitais.
Pra financiamento imobiliário (SFH, SFI, SAC), use a calculadora de Financiamento Imobiliário — lá tem SAC que é o padrão brasileiro.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre taxa nominal e CET?▾
Taxa nominal é só os juros. CET (Custo Efetivo Total) é o quanto você EFETIVAMENTE paga — inclui juros + IOF + TAC + seguro + outras tarifas, expresso como % ao ano. CET sempre ≥ taxa nominal. Regulamento BCB 4.292/2013 obriga todo banco a informar o CET. Use ele pra comparar propostas.
Vale a pena fazer empréstimo pra quitar cartão de crédito?▾
Matematicamente sim, quase sempre. Cartão rotativo = 300-450% a.a. Empréstimo pessoal = 30-60% a.a. Consignado = 18-40% a.a. Qualquer troca reduz juros drasticamente. A condição: parar de usar o cartão. Se continuar gastando, vira bola de neve dupla.
Posso quitar empréstimo antes do fim do contrato?▾
Sim. Pela Resolução 4.292/2013, banco é obrigado a aceitar amortização antecipada com desconto proporcional dos juros futuros. Ou seja: se você paga tudo no meio do prazo, não paga juros pelo período que não vai mais existir. Muitos bancos "esquecem" dessa regra — exija cálculo de saldo devedor pra quitação.
Consignado é sempre melhor que empréstimo pessoal?▾
Geralmente sim pra quem tem acesso: taxas de 18% a.a. (teto INSS) ou 24% a.a. (servidor público) são imbatíveis. Mas tem limites: desconto máximo 35% do salário líquido (teto legal desde 2022), e prazo máximo 84 meses. Se você precisa de muito dinheiro rápido além desses limites, empréstimo pessoal complementa.
O que acontece se eu atrasar uma parcela?▾
Multa de 2% sobre o valor da parcela + juros de mora de 1% ao mês + correção pelo INPC/IPCA, conforme contrato. Após 90 dias, o banco pode negativar seu CPF no SPC/Serasa. Após 60 dias a 180 dias, a dívida vai pra cobrança e o CET real explode. Se estiver em dificuldade, renegocie ANTES de atrasar — a maioria dos bancos tem programa de refinanciamento.
Fontes
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