Calculadora de Empréstimo

Porque o CET inclui IOF, tarifas (cadastro, administrativa) e seguros obrigatórios — todos os custos amarrados ao empréstimo. A taxa nominal é só o juro do empréstimo. Resolução BCB 4.881/2020 obriga divulgação do CET justamente para o consumidor enxergar o custo real. Em loans curtos com IOF, o gap entre nominal e CET pode ser de 5-10 pontos percentuais.

SAC se você tem fôlego pras primeiras parcelas. SAC paga ~30% menos juros total que Price em um financiamento de 30 anos a juros típicos brasileiros (10-13% AA). A primeira parcela do SAC é cerca de 28% mais alta, mas decresce todo mês — em 5 anos, a parcela SAC já é menor que a Price equivalente. Caixa default SAC. Bancos privados frequentemente default Price porque a parcela inicial menor facilita a aprovação.

Quase sempre vale, especialmente em modalidades caras (rotativo, crédito pessoal, financiamento de carro a juros altos). Cada R$ 100 a mais hoje significa R$ 100 a menos de saldo amanhã, e os juros futuros incidem sobre esse saldo menor. Em consignado INSS a 1,8%/mês, R$ 200/mês extra pode economizar 17 meses e R$ 6.244 (exemplo #4). Em crédito pessoal a 5%/mês, o efeito é proporcionalmente maior.

Resolução BCB 4.292/2013 obriga bancos a aceitarem transferência do saldo devedor de um empréstimo para outro banco com taxa menor — sem custo adicional. Funciona melhor em consignado e crédito pessoal. Você não paga IOF novo nem tarifa de cadastro na portabilidade, só o saldo devedor migra com a nova taxa. Se você descobrir uma oferta materialmente mais barata, vale acionar a portabilidade — economia típica de 1-3 pontos percentuais ao mês.

Quase todos. Decreto 6.306/2007 cobra IOF 0,38% fixo + 0,0082%/dia (cap 365 dias) em operações de crédito a pessoa física. As exceções são: financiamento imobiliário (isento), operações entre cooperativas, e crédito rural específico. Para empréstimos curtos (< 1 ano), o IOF pode chegar a 3% do principal — uma "tarifa" invisível na primeira proposta.

Porque a parcela é descontada direto na folha de pagamento ou benefício do INSS antes de chegar ao consumidor — risco de inadimplência próximo de zero. Consignado privado roda a 3,6%/mês; consignado INSS a 1,8%/mês; consignado público a 2,2%/mês. Crédito pessoal não-consignado (sem garantia) roda a 8,4%/mês. A diferença é o spread de risco que o banco precifica.

Quando a taxa nova é pelo menos 1 ponto percentual menor ao mês (consignado, pessoal) ou 1pp ao ano (imobiliário) E o tempo restante de contrato é longo o suficiente para amortizar custos de portabilidade. Para imobiliário, refinanciamento típico vale a pena se a Selic caiu 2pp+ desde a contratação e você tem mais de 10 anos de contrato. Para consignado, vale a portabilidade sempre que houver gap material.

Sim. Lei 10.820/2003 (consignado) e Código de Defesa do Consumidor garantem o direito a amortização extraordinária — pagar valor extra fora da parcela mensal, abatendo principal. Você escolhe entre reduzir prazo (pagamento extra antecipa o fim) ou reduzir parcela (mantém prazo, parcela cai). Matematicamente, reduzir prazo economiza mais juros. Operacionalmente, peça por escrito a forma de aplicação.

É o componente fixo do IOF — incide uma vez no início da operação, sobre o principal. Soma-se ao IOF variável (0,0082%/dia até 365 dias). Para um empréstimo de R$ 10.000 com 24 meses, o IOF total é R$ 38 (fixo) + R$ 299,30 (variável capped em 365 dias) = R$ 337,30. Esse valor é deduzido do que você efetivamente recebe no dia 0 do contrato (você assinou R$ 10.000 mas pegou R$ 9.662,70).

Tecnicamente sim, mas com matemática completamente diferente. Cartão rotativo cobra ~14%/mês (~378% AA). Cheque especial cobra ~9-12%/mês. Ambos capitalizam diariamente, sem prazo definido. A regulamentação BCB obriga o banco a oferecer parcelamento do rotativo após 30 dias (Resolução 4.549/2017), mas o juro acumulado nesse período já é catastrófico. Regra: nunca usar cartão rotativo como financiamento — sempre parcelar a fatura ou pegar pessoal/consignado pra quitar o saldo do cartão.