Calculadora Financiamento de Veículo (CDC × Leasing × Consórcio + TCO)

Porque a parcela cobre apenas principal + juros do financiamento. O custo real de posse inclui depreciação (R$ 30-50k em 5 anos num carro novo de R$ 80k), manutenção, seguro, combustível e IPVA. Para R$ 80k em 5 anos, TCO típico é R$ 178-200k — a parcela é ~50% disso. Sempre rode a calc com TCO completo antes de decidir se "cabe" um carro.

CDC se você precisa do carro logo e quer transparência (95% dos casos). Leasing se você é PJ e pode aproveitar dedutibilidade fiscal das parcelas. Consórcio se você tem 60-200 meses de paciência, disciplina pra honrar parcelas sem o carro na mão, e quer economia estrutural de juros (sem juros, só admin 15-20%). A calc compara os 3 lado a lado quando você ativa o toggle.

Quando o saldo devedor passa do valor do carro no mercado. Acontece quando: (a) prazo > 60 meses em carro novo (deprecia mais rápido que amortiza), (b) entrada baixa, (c) taxa alta. Em underwater, vender ou trocar exige pagar a diferença em cash ou rolar pro novo financiamento (criando espiral). A calc detecta e gera aviso crítico.

Sim, especialmente se a taxa é alta. Cada R$ 1 extra hoje reduz o saldo sobre o qual o juro futuro incide. Em CDC a 1,5%/mês, R$ 200 extras/mês podem cortar 6-12 meses do prazo e R$ 3-5k de juros. Em modalidades caras (não-consignado, cartão), o efeito é dramático. Use a calc de Loan (geral) com o cenário "Extra payments" pra simular o efeito específico do seu caso.

Em CDC e leasing, sim — Decreto 6.306/2007. Em consórcio, NÃO (consórcio não é operação de crédito). Em CDC típico de 36-48 meses, IOF total fica em R$ 1.000-3.000 sobre principal de R$ 30-80k. O calc mostra o IOF total estimado e o impacto no CET final.

Sim. Resolução BCB 4.292/2013 permite portabilidade do saldo devedor pra outro banco com taxa menor — sem cobrança de IOF novo nem tarifa de cadastro. Vale especialmente se você descobrir oferta materialmente mais barata (1pp/mês ou mais de diferença) E ainda tem 12+ meses de contrato. Use a calc de Loan (geral) para comparar a portabilidade.

Porque o colateral (o carro) tem mais risco de quebra mecânica e depreciação irregular. Bancos cobram prêmio de risco em forma de taxa: 2,5-4,5%/mês para usados 5+ anos vs 1-1,5% para novos. O prazo também é menor (até 30-36 meses vs 48-60). Em carros muito velhos, financiamento bancário pode não estar disponível — pague à vista ou financie com cooperativa de crédito.

Usado 2-3 anos captura a maior queda de depreciação (~30% nos primeiros 2 anos) preservando boa parte da garantia. Carro 3 anos a 60-65% do preço de tabela é frequentemente a escolha matematicamente ótima — você pula a queda mais íngreme e mantém ~3 anos de garantia restante. Trade-off: taxa de financiamento típica é 0,3-0,5pp/mês maior que pra novos. Para a maioria dos compradores, seminovo (2-3 anos) é a opção que minimiza custo total.

Concessionária ou banco avalia o carro atual e o valor abate o principal do novo. Se o valor de avaliação > saldo devedor, a diferença líquida é "trade-in positivo" e reduz IOF + juros futuros (calc mostra a economia). Se valor < saldo (underwater), a diferença "rola" pro novo financiamento, encarecendo a operação. Sempre confronte 2-3 avaliações (concessionária + venda direta + plataformas tipo OLX) — ofertas de concessionária tendem a ser 10-20% abaixo do valor de tabela FIPE.

Não é obrigação legal mas é boa prática. Entrada < 20%: taxas tipicamente mais altas, IOF maior, e maior risco de underwater nos primeiros 24 meses. Em algumas modalidades, entrada zero é permitida mas o CET dispara. Regra prática: 20% como mínimo pra carro novo, 30-40% pra usado. Se você não tem entrada, esperar 6-12 meses juntando vale mais do que aceitar uma taxa ruim.